Confira como economizar e investir para fazer a viagem dos sonhos nas próximas férias

Quem chega na metade do ano sonhando com as férias provavelmente já se imagina conhecendo destinos diferentes, fazendo passeios, relaxando em hospedagens confortáveis. Mas, para isso, é preciso analisar o orçamento e saber os custos da viagem. E investimentos podem ajudar a manter a disciplina financeira e trazer rendimentos que ajudam a pagar parte do descanso.

Aqui, o turista investidor terá um desafio: o tempo de acumulação. Se a viagem for no fim do ano, o turista terá só seis meses para guardar dinheiro e se planejar. Uma viagem no inverno do ano que vem terá um prazo de 12 meses e, no fim do próximo ano, 18 meses. Em prazos maiores, o investidor poderá ter mais retorno.

“Se houver flexibilidade no prazo da viagem, estender o tempo de investimento proporciona maior eficiência fiscal e melhores retornos potenciais, mesmo em cenários de juros altos como o atual”, afirma Jeff Patzlaff, planejador financeiro CFP e especialista em investimentos.

No caso de viagens internacionais, o tempo pode ser um aliado na compra de moedas estrangeiras, ressalta Paula Zogbi, gerente de investimentos da Nomad.

“Investir diretamente em dólares ajuda muito, já que evita a exposição ao valor do câmbio de um único dia, que pode ser desfavorável em relação a cotações recentes, e permite fazer o ‘dólar médio’, quando se dilui as operações de conversão em valores diferentes de cotação da moeda estrangeira”, explica.

Considerando orçamentos de R$ 5 mil, R$ 10 mil e R$ 20 mil, fizemos simulações com os investimentos em renda fixa para o planejamento das férias. Confira, abaixo:

Liquidez no curto prazo

Para objetivos de curto a médio prazo, como viagens em 6, 12 ou 18 meses, os investimentos mais adequados são os de renda fixa pós-fixados com alta liquidez e baixo risco, afirma Patzlaff.

Entre eles, dois produtos se destacam: o CDB, que tem rendimento de pelo menos 100% do CDI, e o Tesouro Selic 2028, que rende a taxa Selic (hoje em 14,75%), mais 0,0593%, totalizando 14,81% ao ano. Os dois produtos têm liquidez diária (podem ser resgatados a qualquer momento).

No CDB, é possível acumular rendimento bruto de 1,14% ao mês. Este investimento tem tributação regressiva, ou seja, se for feito o resgate em 6 meses, o tributo é de 22,5% sobre o rendimento. Resgates feitos em 12 meses pagam 20% e, para 18 meses, 17,5%.

Já no Tesouro Selic 2028, o redimento bruto ao mês é de 1,16%. Valores abaixo de R$ 10 mil são isentos e, acima deste valor, pagam a taxa da B3, de 0,20% ao ano, mais o tributo regressivo conforme o tempo de aplicação.

No caso de viagens internacionais, Zogbi também sugere aplicar em ativos com baixa volatilidade e alta liquidez, mas indica os títulos de curto prazo emitidos pelo Tesouro americano (T-Bills), que também estão disponíveis através de Exchange-Traded Fund (ETFs) como o SGOV, o BIL e o SHV.

Ela destaca que investimentos no exterior têm tributação diferente. Em geral, o custo é de 15% sobre o rendimento. No caso de ETFs, a tributação é de 30% na fonte, ou seja, antes de cair na conta do investidor este imposto já é cobrado. É preciso ficar atento também aos prazos de resgate, que costumam ser de três dias úteis americanos – o que implica em pesquisar os feriados dos EUA para saber quando pedir a liquidação.

Investindo R$ 5 mil em renda fixa

Considerando um orçamento de R$ 5 mil, é possível pensar em dois cenários: o primeiro, quando o turista já tem o valor separado e quer aplicar para deixar rendendo até a data da viagem; e o segundo, quando o turista quer acumular patrimônio para ajudar a pagar parte das despesas.

Na simulação feita por Jeff Patzlaff, quem investir R$ 5 mil hoje em CDB poderá resgatar:

R$ 5.274,15 ao fim de seis meses;
R$ 5.586,00 ao fim de 12 meses;
R$ 5.938,90 ao fim de 18 meses.

A simulação considera o rendimento líquido, com rentabilidade de 100% do CDI (de 14,65% ao ano).

Mudando o investimento de R$ 5 mil para o Tesouro Selic 2028, o investidor poderá resgatar:

R$ 5.277,04 em 6 meses;
R$ 5.592,40 em 12 meses;
R$ 5.949,50 em 18 meses.

Para quem não tem o valor total do orçamento, Patzlaff fez simulações com investimentos mensais para chegar ao fim do prazo com o rendimento desejado. Assim, para chegar a R$ 5 mil investindo em CDB, será preciso aplicar:

6 vezes de R$ 833,33 mensais, chegando ao total de R$ 5.112,69
12 vezes de R$ 416,66 mensais; o que daria R$ 5.261,87 ao fim do prazo;
18 vezes de R$ 277,77 mensais, somando R$ 5.427,23 no final do período.

Para chegar a R$ 5 mil no Tesouro Direto, as aplicações mensais são iguais, mas o rendimento é levemente superior. Na simulação de Patzlaff, os valores são:

6 vezes de R$ 833,33 mensais, chegando ao total de R$ 5.113,87;
12 vezes de R$ 416,66 mensais; o que daria R$ 5.264,66 ao fim do prazo;
18 vezes de R$ 277,77 mensais, somando R$ 5.431,90 no final do período.

Todos os valores são líquidos e já consideram as despesas com tributação.

Investindo R$ 10 mil em renda fixa

Para um orçamento de R$ 10 mil, considerando o cenário em que o investidor já tem o recurso e quer deixar ele rendendo até a data da viagem, a simulação de Patzlaff mostra que o valor poderia render em CDB:

R$ 10.548,29 ao fim de seis meses;
R$ 11.172,00 ao fim de 12 meses;
R$ 11.877,80 ao fim de 18 meses.

Mudando a aplicação para o Tesouro Selic 2028, a simulação mostra que o investidor que tiver R$ 10 mil e colocar neste investimento, ele terá ao fim do prazo:

R$ 10.554,08 em seis meses;
R$ 11.184,80 em 12 meses;
R$ 11.899,01 em 18 meses.

Considerando quem precisa acumular o patrimônio para chegar a R$ 10 mil nos prazos escolhidos, os depósitos mensais e os rendimentos em CDB são estimados em:

R$ 1.666,66 ao mês durante seis meses para acumular R$ 10.225,38 ao fim do prazo;
R$ 833,33 ao mês durante 12 meses para ter R$ 10.523,87 na data estimada;
R$ 555,55 ao mês durante 18 meses para juntar R$ 10.854,66 em um ano e meio.

No Tesouro Selic 2028, os aportes mensais e os rendimentos são de:

R$ 1.666,66 ao mês durante seis meses para chegar a R$ 10.227,72 no fim do prazo;
R$ 833,33 por mês durante um ano para resgatar R$ 10.529,46 na data estimada;
R$ 555,55 todos os meses ao longo de 18 meses para acumular R$ 10.863,99.

Todos os valores são líquidos e já consideram as despesas com tributação.

Investindo R$ 20 mil em renda fixa

Para quem tem um orçamento de R$ 20 mil para viajar, as simulações do planejador financeiro mostram o que dá para acumular de acordo com o tempo de investimento. Considerando o investimento deste montante em CDB hoje, o investidor poderia resgatar o valor líquido de:

R$ 21.096,59 em seis meses;
R$ 22.344,00 em 12 meses;
R$ 23.755,60 em 18 meses.

Se a aplicação escolhida for o Tesouro Selic 2028, o investidor que colocar R$ 20 mil hoje terá, ao fim do prazo:

R$ 21.108,16 em seis meses;
R$ 22.369,60 em 12 meses;
R$ 23.798,01 em 18 meses.

Mas, se o cenário demanda acumulação de patrimônio, o investidor terá que aplicar mensalmente os seguintes valores em CDB para chegar ao resgate final:

R$ 3.333,33 mensais ao longo de seis meses, para resgatar R$ 20.450,82
R$ 1.666,66 mensais durante 12 meses para resgatar R$ 21.047,74
R$ 1.111,11 ao mês por 18 meses para acumular R$ 21.709,52

Caso a ideia seja a de acumular patrimônio investindo no Tesouro Selic 2028, os depósitos mensais e o valor acumulado são de:

R$ 3.333,33 ao mês durante 6 meses, para acumular R$ 20.455,52;
R$ 1.666,66 todo mês durante 12 meses, para resgatar R$ 21.058,91;
R$ 1.111,11 mensais durante 18 meses, para ter ao fim R$ 21.728,17.

Todos os valores são líquidos e já consideram as despesas com tributação.

Vale a pena investir para viajar?

Investir para atingir qualquer objetivo é sempre melhor do que deixar o dinheiro parado na conta corrente, afirma Patzlaff. “Mesmo em prazos curtos, investir é sempre melhor. Deixar o dinheiro parado na conta ou na poupança significa perder poder de compra para a inflação, e ainda corre o risco de deixar o dinheiro disponível para você gastar”, diz.

“Com a inflação acumulada de 5,53% em 12 meses e a poupança rendendo apenas 0,5% ao mês + TR, os investimentos em CDBs e Tesouro Selic oferece rentabilidade real positiva mesmo após impostos”, afirma o planejador financeiro.

Ele destaca que investir com um objetivo definido, como uma viagem, ajuda a criar disciplina financeira.

“O simples ato de aplicar em renda fixa já promove um comprometimento com o plano, reduz impulsos de consumo e organiza melhor as finanças, isso também constrói um comportamento mais planejado e saudável em relação ao dinheiro. Mesmo com rentabilidades mais ‘modestas’ no curto prazo, aplicações como CDBs 100% CDI e Tesouro Selic rendem de 1,14% a 1,16% ao mês bruto, ou cerca de 0,90% líquido ao mês após impostos. Em um horizonte de 12 meses, isso pode representar um acréscimo de 10% ou mais no valor disponível para a viagem caso o tempo seja maior até o resgate”, afirma.

A dica de Patzlaff é criar uma reserva para as viagens e alimentá-la mensalmente para poder viajar mais, ter mais tempo de procurar promoções e aproveitar o descanso sem culpa.

Use o tempo a seu favor

O investidor deve ter em mente que planejamentos financeiros que envolvem investimentos têm um aliado que é o tempo. Zogbi fala que quanto mais tempo o dinheiro for mantido em um investimento, mais ele vai render. “Se você quer viajar e quer usar o dinheiro com esse objetivo, mas quer investir antes, quanto antes investir mais ele vai render”, explica.

Jeff Patzlaff destaca que investimentos com prazos acima de dois anos têm tributação menor sobre os rendimentos, o que aumenta os ganhos.

“Ao ampliar o horizonte, é possível considerar outros investimentos como os pré-fixados ou atrelados à inflação, que tendem a oferecer retornos maiores ou melhor manutenção de poder de compra”, diz.

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